ดอกเบี้ยเท่ากัน แต่ไม่เท่ากัน
โดยปกติแล้วรูปแบบการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับผลิตภัณฑ์เงินฝากของสถาบันการเงินต่างๆ
มีได้หลายรูปแบบ เช่น รับเมื่อครบงวดที่กำหนด (1 ปี 6 เดือน 3 เดือน) รับทุก ๆ 3 เดือน รับทุกเดือน
หรือรับเมื่อฝาก ซึ่ง ดอกเบี้ยเงินฝาก นอกจากอัตราดอกเบี้ยแล้ว
ระยะเวลาในการรับดอกเบี้ยก็จะมีผลทำให้ดอกเบี้ยที่ได้รับจริง ๆ
มีความแตกต่างกันด้วย คือ ยิ่งได้รับดอกเบี้ยเร็วเท่าไหร่
ก็จะมีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงขึ้นตามไปด้วย
สาเหตุที่ดอกเบี้ยที่ได้รับก่อนมีผลตอบแทนที่สูงกว่าเพราะ
ผู้ฝากเงินสามารถนำเงินที่ได้จากดอกเบี้ย ไปหาประโยชน์ได้ก่อนที่เงินฝากจะครบกำหนด ดังตัวอย่างง่าย ๆ
กรณีที่ 1 ฝากเงินจำนวนเงิน 1,000,000
บาท ระยะเวลา 1 ปี อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี
ถ้าเป็นการฝากแบบปกติ จะได้ดอกเบี้ยเท่ากับ 50,000 บาท ณ
วันที่ครบกำหนด
กรณีที่ 2 ฝากเงินจำนวน 1,000,000
บาท ระยะเวลา 1 ปี อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี
รับดอกเบี้ยรายเดือน แสดงว่าในแต่ละเดือนจะได้รับดอกเบี้ย 4,166.67 บาท
นำเงินที่ได้ไปฝากธนาคารต่อทุกเดือน ในระยะเวลาที่เหลืออยู่ของเงิน 1,000,000
บาท จะได้อีกทั้งสิ้น 11 ครั้ง ครั้งแรก ฝาก 11 เดือน ครั้งที่ 2 ฝาก 10 เดือน ... ครั้งที่
11 ฝาก 1 เดือน สำหรับครั้งที่ 12
จะได้คืนพร้อมเงินต้น ทำให้มีเงินพิเศษออกมาเป็น (4,166.67x5%)x11/12 +(4,166.67x5%)x10/12 +...+(4,166.67)x1/12 = 1,145.83 บาท แสดงว่า
ดอกเบี้ยที่ได้รับทั้งหมดเป็น 51,145.83 บาท
กรณีที่ 3 ฝากเงินจำนวน 1,000,000
บาท ระยะเวลา 1 ปี อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี
รับดอกเบี้ยทันที หมายถึงว่า ณ วันที่ฝากเงินจะได้รับเงิน 50,000 บาททันที และ
นำเงินที่ได้ทั้งหมดนี้ฝากอีก 1 ปี พร้อมดอกเบี้ย 5% เมื่อครบปี
จะได้ดอกเบี้ยทั้งหมดเป็น 50,000 + 2,500 บาท =
52,500.00 บาท
เนื่องจากการที่ผู้ฝากเงินได้รับดอกเบี้ยก่อน
ผู้ฝากมีโอกาสที่จะใช้ประโยชน์ของดอกเบี้ยได้ก่อน ดังนั้นแล้ว อัตราดอกเบี้ยที่เท่ากันแต่ระยะเวลาในการรับดอกเบี้ยไม่เท่ากัน
ก็มีผลต่อการได้รับดอกเบี้ยที่แท้จริงต่างกันด้วย
นายพากเพียร
